Open Banking : de quoi parle-t-on exactement ?
L’Open Banking (ou « système bancaire ouvert ») désigne l’ouverture encadrée des systèmes bancaires à des acteurs tiers, via des interfaces techniques sécurisées appelées API (Application Programming Interface). Ces API permettent à différents systèmes informatiques de communiquer entre eux de manière standardisée et sécurisée.
Concrètement, cela permet à des prestataires de services de paiement comme Monext d’accéder, avec le consentement explicite du client, à certaines fonctionnalités bancaires. L’Open Banking couvre plusieurs cas d’usage : la consultation de comptes, l’agrégation de données financières et, surtout pour les commerçants, l’initiation de paiements.
Dans cet article, nous nous concentrons sur cet aspect, le plus pertinent pour votre activité : la possibilité pour vos clients de payer par virement bancaire directement depuis votre site ou votre point de vente, sans utiliser leur carte bancaire.
Cette évolution est portée par la directive européenne DSP2 (Directive sur les Services de Paiement 2), qui impose aux banques d’ouvrir leurs systèmes de manière sécurisée et standardisée. Résultat : de nouveaux moyens de paiement émergent, plus directs et souvent plus économiques.
Comment fonctionne un paiement Open Banking ?
Lors du paiement, le client sélectionne le paiement par virement bancaire et choisit sa banque dans une liste proposée.
Il est ensuite redirigé vers son application bancaire habituelle ou son espace en ligne, où il s’authentifie avec ses moyens de sécurité habituels. Il visualise le montant exact et le bénéficiaire du paiement, puis valide la transaction.
Une confirmation est transmise immédiatement. Le client est redirigé vers votre site et la commande est validée, sans saisie de coordonnées bancaires ni utilisation de carte.
La différence majeure avec un paiement par carte bancaire réside dans la nature de la transaction : il s’agit ici d’un virement réel, effectué directement du compte du client vers votre compte professionnel, sans passer par les réseaux carte comme Visa ou Mastercard. Les frais sont généralement plus faibles et l’expérience repose sur une interface que le client connaît déjà : celle de sa banque.
Pourquoi l’Open Banking intéresse les commerçants ?
Des frais de transaction réduits
Les paiements par carte passent par les réseaux Visa ou Mastercard, qui prélèvent une commission sur chaque transaction. Pour certaines cartes (cartes business, cartes étrangères), ces frais peuvent atteindre 2 à 3 % du montant.
Avec l’Open Banking, le paiement prend la forme d’un virement bancaire. Les frais sont généralement fixes et plus avantageux, en particulier pour les montants élevés. Cette différence peut avoir un impact significatif sur vos marges, notamment pour des paniers moyens importants.
H3 : Une sécurité renforcée par l’authentification bancaire
Avec un paiement Open Banking, le client s’authentifie directement auprès de sa banque, en utilisant les mêmes mécanismes que pour consulter ses comptes : mot de passe, code à usage unique, empreinte digitale ou reconnaissance faciale.
Cette authentification forte, imposée par la directive DSP2, réduit fortement les risques de fraude. Contrairement à certains scénarios de fraude liés aux paiements par carte, le paiement Open Banking repose sur un accès direct à l’environnement bancaire du client, ce qui limite les risques d’usurpation.
Résultat : moins de transactions frauduleuses, moins d’impayés et moins de temps consacré à la gestion des litiges. Vous pouvez vous concentrer sur votre activité, en toute sérénité.
Des paiements confirmés rapidement
Avec un paiement par carte bancaire, l’autorisation est immédiate, mais les fonds ne sont effectivement crédités qu’après les délais de compensation interbancaire.
Dans le cadre de l’Open Banking et des virements instantanés, la confirmation de paiement est généralement immédiate ou quasi immédiate, selon la banque du client.
Cette certitude rapide est particulièrement utile pour les activités qui nécessitent une validation immédiate du paiement avant la délivrance d’un service ou d’un produit.
Open Banking : ce qu’il faut savoir avant de se lancer
Les cartes bancaires restent indispensables
L’Open Banking ne remplace pas les paiements par carte bancaire. Les cartes Visa, Mastercard et autres restent le moyen de paiement principal pour la majorité des achats en ligne en France et en Europe.
L’Open Banking vient enrichir votre offre de paiement. Il constitue une option complémentaire, adaptée à certains usages et à certains profils de clients, notamment pour les paiements par virement ou les montants plus élevés.
Le consentement et la confiance du client
Chaque paiement Open Banking repose sur le consentement explicite du client. Celui-ci autorise le prestataire de paiement à initier un virement pour un montant précis, vers un bénéficiaire clairement identifié.
Cette transparence renforce la confiance : le client sait exactement qui intervient dans le paiement et pour quelle raison. Il garde le contrôle et peut gérer ses autorisations directement depuis son application bancaire. Aucune donnée sensible (identifiants, codes secrets) n’est transmise au commerçant.
Une communication claire sur votre page de paiement contribue à rassurer vos clients et à favoriser l’adoption de ce mode de paiement.
Comment proposer l’Open Banking avec Monext ?
Monext, établissement de paiement agréé, vous permet de proposer l’initiation de paiement aux côtés de tous vos autres moyens de paiement (cartes bancaires, Apple Pay, Google Pay, PayPal, etc.).
Une intégration simple, sans expertise technique
Vous n’avez pas besoin de négocier avec chaque banque européenne ni de développer des connexions complexes. Monext prend en charge l’ensemble des connexions techniques et propose des modules prêts à l’emploi pour Shopify, WooCommerce, PrestaShop et Magento.
L’intégration se fait simplement, avec l’accompagnement de nos équipes. Les commerçants bénéficient d’un support réactif, avec un délai de réponse moyen inférieur à 4 heures et un engagement de résolution sous 5 jours.
Un dashboard centralisé pour tout piloter
Avec Monext, tous vos paiements sont regroupés dans un dashboard unique. Vous suivez vos transactions en temps réel, analysez les performances de chaque moyen de paiement et identifiez rapidement les éventuelles frictions dans votre parcours d’encaissement.
Le rapprochement bancaire est automatisé grâce à l’API de réconciliation : les données de paiement sont synchronisées avec vos outils comptables, réduisant les tâches manuelles et les risques d’erreur.
Des tarifs transparents et adaptés
Monext propose une tarification claire et transparente. Pour les commerces réalisant jusqu’à 2 millions d’euros de chiffre d’affaires, le tarif standard est de 0,9 % + 0,10 € par transaction pour les paiements par carte Visa, Mastercard et CB en zone Europe.
Pour des volumes plus importants, nous proposons des offres sur mesure, avec une tarification transparente basée sur les frais réels de transaction, ainsi qu’un accompagnement dédié.
Profitez dès maintenant de l’Open Banking avec Monext et acceptez plus de 80 moyens de paiement via une plateforme omnicanal conforme DSP2. Réduisez vos frais de transaction, encaissez vos ventes sous 24 heures et pilotez tous vos flux depuis un dashboard centralisé. Intégration clé en main avec Shopify, WooCommerce et PrestaShop.
