Bien choisir son prestataire de service de paiement

Le commerce électronique français connaît une croissance remarquable. Les prévisions pour 2025 établies à partir des chiffres annuels publiés par la FEVAD estiment que le marché du e-commerce en France devrait dépasser les 200 milliards d'euros. Cette expansion s'accompagne d'une diversification des attentes des consommateurs, qui souhaitent désormais des expériences de paiement fluides, sécurisées et variées.

Pour les e-commerçants, le choix du prestataire de service de paiement devient donc stratégique. Cette décision impacte directement l'expérience client, les taux de conversion et la croissance de l'entreprise. Mais comment s'y retrouver parmi la multitude d'offres disponibles ? Quels critères privilégier pour faire le bon choix ?

Cet article vous guide dans cette démarche essentielle, en décryptant les enjeux, les fonctionnalités et les bonnes pratiques pour sélectionner le prestataire de service de paiement le mieux adapté à votre activité.

Qu'est-ce qu'un prestataire de service de paiement ?

Un prestataire de service de paiement (PSP) est un établissement de paiement qui agit comme intermédiaire entre votre boutique en ligne et les différents acteurs du système bancaire. Cette solution de paiement permet aux e-commerçants d'accepter une variété de moyens de paiement de manière sécurisée et simplifiée.

Définition et rôle fondamental

Le PSP centralise et simplifie la gestion des transactions électroniques. Au lieu de multiplier les contrats avec chaque méthode de paiement par exemple, vous bénéficiez d'une interface unique pour gérer l'ensemble de vos encaissements.

Cette approche présente plusieurs avantages immédiats :

• Simplification administrative : un seul contrat remplace de multiples accords
• Réduction de la complexité technique : une seule intégration pour plusieurs moyens de paiement
• Optimisation des coûts : des tarifs négociés grâce aux volumes agrégés
• Accompagnement spécialisé : une expertise dédiée aux enjeux du paiement électronique
• Visibilité accrue : en centralisant tous les paiements auprès d’un seul prestataire, l’analyse des données et la comparaison entre les différentes méthodes de paiement deviennent nettement plus simples et cohérentes

Les services essentiels proposés

Un prestataire de service de paiement moderne propose un éventail de services qui vont bien au-delà de la simple acceptation des paiements :

Traitement des transactions : Le PSP gère l'ensemble du processus de paiement, de l'autorisation initiale jusqu'au règlement final. Il assure la communication entre votre site, les banques et les réseaux de cartes bancaires.

Sécurisation des données : La conformité aux normes de sécurité les plus strictes (PCI DSS, DSP2) est assurée par le prestataire, qui prend en charge la tokenisation et le chiffrement des données sensibles.

Authentification forte : Les PSP intègrent les mécanismes d'authentification forte requis par la réglementation européenne, garantissant la sécurité des transactions tout en préservant l'expérience utilisateur.

Lutte contre la fraude : Des algorithmes sophistiqués analysent chaque transaction en temps réel pour détecter et prévenir les tentatives de fraude, protégeant ainsi votre activité et vos clients.

Pourquoi faire appel à un prestataire de service de paiement ?

Les défis du paiement en ligne pour les e-commerçants

Les commerçants font face à des défis spécifiques dans la gestion des paiements. La complexité des méthodes de paiement disponibles peut rapidement devenir un frein au développement de l'activité.

Complexité technique : Intégrer directement chaque moyen de paiement nécessite des compétences techniques approfondies et des ressources de développement importantes.

Exigences réglementaires : Le respect des normes de sécurité et des réglementations européennes requiert une veille constante et des mises à jour régulières.

Gestion des risques : La détection et la prévention de la fraude demandent des outils spécialisés et une expertise dédiée.

Les avantages concrets d'un PSP

Rapidité de mise en œuvre : L'intégration d'un prestataire de service de paiement permet de commencer à accepter les paiements en quelques jours, contre plusieurs semaines pour une approche directe.

Sécurité renforcée : Les PSP investissent massivement dans la sécurité et maintiennent les certifications les plus exigeantes, offrant un niveau de protection optimal.

Diversité des moyens de paiement : Accès immédiat à un large éventail de solutions : cartes bancaires, virements, portefeuilles électroniques, solutions de Buy Now Pay Later (BNPL).

Optimisation des conversions : Les outils ou fonctionnalités d'optimisation intégrés permettent d'améliorer les taux de conversion et de réduire l'abandon de panier.

Comment fonctionne un prestataire de service de paiement ?

Le processus de transaction étape par étape

Comprendre le fonctionnement d'un PSP permet de mieux appréhender sa valeur ajoutée et son importance dans l'écosystème du commerce électronique.

Initiation du paiement : Lorsqu'un client valide sa commande, ses données de paiement sont transmises de manière sécurisée au PSP via une connexion chiffrée.

Vérification et routage : Le prestataire vérifie la validité des informations et route la transaction vers le réseau de paiement approprié (Cartes Bancaires, Visa, Mastercard, etc.).

Authentification du porteur : Si nécessaire, le processus d'authentification forte (3D Secure) est déclenché pour valider l'identité du porteur.

Autorisation bancaire : La banque émettrice de la carte vérifie la disponibilité des fonds et l'authenticité de la transaction avant de donner son accord.

Confirmation et règlement : Une fois autorisée, la transaction est confirmée et les fonds sont transférés du compte du client vers celui du commerçant.

Les technologies au service de la performance

Les PSP modernes intègrent des technologies avancées pour optimiser chaque étape du processus de paiement, afin de maximiser la performance et l’expérience utilisateur.

Tokenisation : Les données sensibles des cartes bancaires sont remplacées par des jetons, réduisant ainsi considérablement les risques de fraude ou de compromission. Grâce à la tokenisation des réseaux, Monext propose également la fonctionnalité de mise à jour automatique des données cartes (Card Updater). Ce service permet aux e-commerçants de recevoir, de manière simple et sécurisée, les nouvelles données des cartes enregistrées par leurs clients (par exemple en cas de renouvellement ou de perte), sans intervention manuelle et sans rupture dans l'expérience d'achat.

Routage intelligent (orchestration) : Les transactions sont automatiquement dirigées vers les circuits de paiement les plus performants selon différents critères : coût, rapidité, taux de succès… Cette orchestration permet d’optimiser le taux d’acceptation tout en réduisant les coûts de traitement.

Expérience de paiement optimisée : Un PSP comme Monext va plus loin en proposant des optimisations destinées à fluidifier le parcours d’achat et à améliorer l’ergonomie de la page de paiement. L’objectif est clair : atteindre un taux d’acceptation maximal tout en maintenant une interface intuitive et rassurante.

Affichage dynamique des moyens de paiement (Smart Display) : La technologie Smart Display permet de n’afficher que les moyens de paiement pertinents, selon des critères tels que le contexte d’achat, le type de livraison, le pays de l’acheteur ou encore le montant de la transaction. Cela évite de surcharger la page de paiement et améliore significativement la conversion.

Déclenchement du paiement au bon moment : Monext permet également de déclencher le paiement à l’événement le plus pertinent du parcours client : à la commande, à l’expédition, à la livraison (ou au retrait), voire même en cas d’expédition en plusieurs fois. Cette flexibilité est précieuse pour mieux adapter le processus de paiement à la logistique de l’e-commerçant et à l’attente du consommateur.

Les critères essentiels pour choisir son prestataire de service de paiement

Sécurité et conformité réglementaire

La sécurité constitue le socle de tout prestataire de service de paiement fiable. Plusieurs éléments sont à vérifier impérativement :

Agrément ACPR : Vérifiez que le PSP dispose de l'agrément de l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution, garantissant sa conformité aux exigences réglementaires françaises.

Conformité DSP2 : La directive européenne sur les services de paiement impose des standards stricts en matière d'authentification forte et de sécurité.

Certification PCI DSS : Cette norme internationale garantit la sécurité du traitement des données de cartes bancaires.

Authentification forte : Le PSP doit proposer des solutions d'authentification conformes aux exigences européennes, tout en préservant l'expérience utilisateur.

Diversité et pertinence des moyens de paiement

Un bon prestataire de service de paiement doit disposer d'un large éventail de solutions pour pouvoir vous proposer les moyens de paiement les plus pertinents et adaptés à votre activité et à votre cible, répondant ainsi aux préférences variées des consommateurs, notamment :

Paiements par carte : Couverture complète des principales cartes bancaires (Visa, Mastercard, Maestro) avec des taux d'acceptation optimisés.

Portefeuilles électroniques : Intégration des wallets en pleine expansion comme PayPal, Apple Pay, Google Pay.

Paiement fractionné : Accès aux solutions de paiement différé populaires comme Klarna, Floa ou PayPal Pay in 4.

Virements : Support des paiements SEPA pour les transactions de montant élevé.

Paiements alternatifs : Prise en charge des paiements par lien, des titres restaurant dématérialisés, des cartes cadeaux et autres innovations.

Facilité d'intégration et compatibilité technique

L'intégration du PSP dans votre infrastructure existante doit être fluide et adaptée à votre niveau technique :

API documentées : Des interfaces de programmation claires et bien documentées facilitent l'intégration.

Plugins CMS : Modules prêts à l'emploi pour les principales plateformes e-commerce (WooCommerce, Shopify, Magento).

Outils de développement : SDK, bibliothèques et environnements de test pour faciliter la mise en œuvre.

Support technique : Accompagnement dédié pendant la phase d'intégration et au-delà.

Fonctionnalités avancées et optimisation

Au-delà des fonctionnalités de base, recherchez des outils qui vous aideront à optimiser vos performances :

Smart Display : Affichage intelligent des moyens de paiement selon le contexte (montant, pays, device), une solution proposée par Monext.

Paiement récurrent : Gestion automatisée des paiements récurrents pour les abonnements.

Mise à jour automatique des cartes : Actualisation des données de cartes expirées ou remplacées. 

Reporting avancé : Tableaux de bord détaillés pour suivre vos performances et optimiser vos conversions.

Les types de services de paiement disponibles

Paiements traditionnels

Cartes bancaires : Les Prestataires de Services de Paiement prennent en charge l'ensemble des réseaux de cartes : Visa, Mastercard, American Express, entre autres, selon les besoins de votre activité.

Virements SEPA : Particulièrement adaptés pour les transactions de montant élevé, ils offrent un coût réduit et une sécurité maximale.

Paiements innovants

Portefeuilles électroniques : Ces solutions gagnent en popularité grâce à leur simplicité d'utilisation et leur sécurité renforcée.

Paiement fractionné : Les solutions "achetez maintenant, payez plus tard" séduisent particulièrement les jeunes consommateurs et peuvent augmenter significativement votre panier moyen.

Click to Pay : Cette innovation permet de simplifier l'expérience de paiement en évitant la saisie répétée des informations de carte.

Services complémentaires

Paiement à plusieurs cartes : Fonctionnalité permettant de répartir un achat sur plusieurs cartes bancaires, particulièrement utile pour les montants élevés.

Paiement mobile : Solutions optimisées pour les smartphones et tablettes, essentielles dans un contexte de croissance du m-commerce.

Accompagnement et support : des critères décisifs

Qualité du service client

Disponibilité : Recherchez un support accessible aux horaires de votre activité, idéalement 24h/24 pour les entreprises internationales.

Réactivité : Les délais de réponse doivent être compatibles avec les enjeux de votre business. Certains prestataires, comme Monext, s’appuient sur des plateformes de ticketing structurées pour garantir un suivi rapide, avec des engagements de réponse et de résolution clairement définis (réponse en moins de 4 heures).

Expertise : L'équipe support doit maîtriser les aspects techniques et réglementaires du paiement électronique.

Multicanal : Vérifiez si le support est accessible via différents canaux (téléphone, email, chat, tickets) selon vos préférences. Lorsqu’il repose sur un canal de ticketing, assurez-vous qu’il offre une traçabilité fiable et un accès à l’historique des échanges.

Accompagnement dans la lutte contre la fraude

La fraude représente un enjeu majeur pour les e-commerçants. Votre PSP doit vous accompagner activement :

Outils de détection : algorithmes de scoring et systèmes de règles personnalisables pour identifier les transactions suspectes.

Conseil et expertise : accompagnement dans le paramétrage des outils et l'analyse des tentatives de fraude.

Formation : sensibilisation aux bonnes pratiques et aux évolutions des techniques frauduleuses.

Veille réglementaire : information sur les évolutions législatives et leurs impacts sur votre activité.

Optimisation de l'expérience de paiement

Au-delà des aspects techniques et sécuritaires, un prestataire de service de paiement performant doit contribuer activement à fluidifier le parcours d'achat. En effet, le moment du paiement est souvent un point de friction qui peut freiner les conversions. Une expérience de paiement optimisée est donc un levier essentiel pour réduire l'abandon de panier et maximiser la satisfaction client.

Réduction de l'abandon de panier
Plus le processus de paiement est simple, transparent et rassurant, plus les chances de conclure la transaction sont élevées. Voici les bonnes pratiques qu'un bon PSP doit permettre de mettre en place :

• Simplicité du processus : Limitation du nombre d'étapes et des informations demandées pour un parcours rapide et sans friction.
• Transparence des coûts : Affichage clair et immédiat des frais (livraison, taxes) et des délais pour éviter les surprises en fin de parcours.
• Sécurité visible : Intégration d'éléments rassurants tels que certificats de sécurité et logos de confiance pour renforcer la crédibilité.
• Adaptabilité mobile : Interface responsive et ergonomique, garantissant une expérience fluide sur tous les types d'appareils.

Personnalisation de l'expérience
Un bon PSP propose également des fonctionnalités avancées permettant d'adapter l'expérience de paiement aux spécificités de chaque utilisateur et de chaque marché :

• Géolocalisation : Présentation des moyens de paiement les plus adaptés en fonction du pays ou de la localisation de l'acheteur.
• A/B testing : Possibilité de tester différentes configurations du parcours de paiement afin d'identifier celles qui maximisent les performances.

Aspects économiques et contractuels

Compréhension des modèles tarifaires

Les PSP proposent différents modèles de tarification qu'il convient de bien comprendre :

• Commission par transaction : Il s'agit d'un pourcentage prélevé sur chaque paiement. Ce taux varie en fonction du moyen de paiement utilisé (cartes bancaires, portefeuilles électroniques, etc.) et peut différer selon les volumes traités ou le niveau de risque.
• Frais d'abonnement : Dans certains cas, un coût mensuel fixe est appliqué, généralement assorti de commissions réduites sur les transactions. Cette formule peut être pertinente pour les sites ayant un volume régulier de ventes.
• Frais additionnels : Attention aux coûts annexes liés à des services spécifiques, tels que la gestion des contestations, le change de devises ou l'accès à certaines fonctionnalités avancées.

Intégration technique et mise en œuvre

Le succès d'un projet e-commerce passe aussi par la qualité de l'intégration technique de votre prestataire de service de paiement. Une solution mal intégrée peut impacter négativement l'expérience utilisateur et la sécurité des transactions. Il est donc essentiel de choisir la méthode d'intégration la plus adaptée à votre contexte et de respecter les bonnes pratiques en matière de sécurité.

Choix de la méthode d'intégration
Selon votre niveau technique, votre infrastructure et vos exigences en matière de personnalisation, plusieurs approches sont envisageables :

• Mode direct  : Le commerçant gère lui-même l’intégration. Cette option offre un contrôle total sur l’expérience utilisateur et une intégration sur mesure mais c’est aussi la plus complexe à mettre en œuvre. En effet, cette solution nécessite non seulement des ressources de développement, mais aussi une forte expertise métier. Elle implique aussi l’obligation de se conformer à la certification PCI DSS, reconnue pour sa complexité et le coût qu’elle représente.
• Widget/Module embarqué par le PSP : Le formulaire de paiement, géré par le PSP, s’intègre directement dans la page du commerçant sans redirection externe. Cette solution combine une expérience utilisateur fluide et la simplicité pour le marchand, car le PSP prend en charge la sécurité et la conformité PCI DSS. Elle permet aussi une personnalisation de l’interface, tout en maintenant un niveau de complexité nettement inférieur à celui d’une intégration directe.
• Pages de paiement hébergées : Ces solutions clés en main, proposées par de nombreux PSP, permettent de réduire considérablement la complexité technique. L'utilisateur est redirigé vers une page de paiement sécurisée, gérée par le prestataire.
• Plugins e-commerce : Pour les sites utilisant des CMS comme WooCommerce, Shopify ou Magento, des modules prêts à l'emploi facilitent grandement l'intégration sans nécessiter de développement complexe.
• Solutions hybrides : Dans certains cas, il est pertinent de combiner plusieurs approches pour répondre aux besoins techniques et fonctionnels spécifiques, notamment dans des environnements complexes ou multi-sites.

Le choix de la méthode d'intégration doit être réalisé en tenant compte à la fois de vos ressources internes, de vos contraintes techniques et de l'expérience utilisateur souhaitée.

Gestion de la sécurité
L'intégration d'un PSP ne peut se faire au détriment de la sécurité. Votre prestataire doit garantir le respect des standards les plus stricts, et vous devez veiller à mettre en place les bonnes pratiques techniques suivantes :

• Chiffrement des communications : Toutes les données échangées doivent être systématiquement sécurisées via des protocoles chiffrés (HTTPS, TLS).
• Validation des données : Il est crucial de vérifier l'intégrité et la cohérence des informations échangées tout au long du processus de paiement.
• Gestion des erreurs : Le système doit être capable de gérer les cas d'exception et les incidents sans compromettre la sécurité ou l'expérience client.
• Logs et monitoring : Un système de journalisation et de surveillance des transactions permet de détecter rapidement d'éventuelles anomalies et de renforcer la sécurité globale.

Évolution et perspectives d'avenir

Le secteur du paiement électronique évolue à grande vitesse, sous l'effet des innovations technologiques et des nouvelles réglementations. Pour rester compétitif et conforme, il est essentiel de choisir un PSP capable d'anticiper ces évolutions et de s'y adapter.

Adaptation aux nouvelles réglementations

Les cadres réglementaires européens et internationaux se renforcent, imposant aux prestataires et aux e-commerçants de rester vigilants :

• DSP3 : La future directive européenne sur les services de paiement apportera de nouvelles exigences, notamment en matière de sécurité et d'authentification.
• Open Banking : L'ouverture progressive des services bancaires permet l'émergence de nouvelles solutions de paiement innovantes, que les PSP intègrent progressivement.
• Cryptomonnaies : Même si leur adoption reste limitée, les monnaies numériques pourraient devenir un moyen de paiement à part entière dans certains secteurs.
• Réglementations locales : Chaque marché international ayant ses propres spécificités, un PSP doit être capable de s'y conformer pour accompagner votre développement à l'étranger.

Conclusion

Choisir le bon prestataire de service de paiement est bien plus qu'une décision technique : c'est un levier stratégique pour sécuriser vos transactions, fluidifier l'expérience client et soutenir la croissance de votre activité.

Face à la complexité des réglementations, à la diversité des moyens de paiement et à l'évolution constante des attentes des consommateurs, il est essentiel de s'appuyer sur un partenaire fiable, innovant et à l'écoute de vos enjeux.

Chez Monext, nous accompagnons chaque jour des e-commerçants de toutes tailles dans la mise en place de solutions de paiement performantes, sécurisées et adaptées à leurs besoins. Notre expertise, notre proximité et notre capacité d'innovation font de nous un acteur clé pour vous aider à transformer le paiement en un véritable accélérateur de performance.

Vous souhaitez aller plus loin ? Nos équipes se tiennent à votre disposition pour étudier vos besoins et construire ensemble la solution de paiement la mieux adaptée à votre activité.