Comment fonctionne la tokenisation des cartes bancaires ?
Le processus de tokenisation paiement se déroule en plusieurs étapes précises. Lors du premier paiement, les données de la carte bancaire sont transmises de manière sécurisée à la plateforme de paiement. Ces informations sensibles sont immédiatement envoyées vers le système de tokenisation des réseaux de cartes (Visa, Mastercard, CB) qui génère un token unique et stocke les données réelles dans un environnement hautement sécurisé.
Une fois le token créé, seul celui-ci est renvoyé au prestataire de services de paiement qui le transmet au commerçant. Pour les transactions suivantes, le marchand n'a besoin que de ce token. Lorsqu'un paiement est initié, le token est transmis au réseau concerné qui le convertit en données réelles pour effectuer la transaction auprès de la banque émettrice, sans jamais exposer les informations sensibles au système du commerçant.
La tokenisation de réseau, proposée par les schemes internationaux, utilise des tokens standardisés appelés "Network Tokens" qui sont compatibles avec l'ensemble de l'écosystème de paiement. Ces tokens bénéficient d'une reconnaissance universelle et offrent des garanties de sécurité maximales puisqu'ils sont directement gérés par les réseaux de cartes eux-mêmes.
Les avantages de la tokenisation pour les commerçants
La mise en place de la tokenisation de carte bancaire offre des bénéfices considérables pour les entreprises qui traitent des paiements en ligne. Le premier avantage concerne la sécurité : en ne stockant plus les données sensibles, les commerçants réduisent drastiquement les risques liés aux cyberattaques. Même en cas de violation de leur système informatique, les tokens volés ne peuvent pas être utilisés pour effectuer des achats frauduleux.
L'expérience client s'en trouve également améliorée. La tokenisation permet de proposer des fonctionnalités comme le paiement en un clic, les abonnements automatiques et la mise à jour automatique des données cartes. Les réseaux de cartes proposent notamment des services de mise à jour automatique des informations de cartes expirées ou renouvelées, évitant ainsi les échecs de paiement et maintenant la continuité des abonnements sans intervention du client.
Les taux d'acceptation des transactions augmentent également grâce à la tokenisation de réseau. Les Network Tokens bénéficient d'un traitement privilégié par les banques émettrices qui reconnaissent leur niveau de sécurité supérieur, réduisant ainsi les refus de paiement légitimes. Pour les entreprises proposant des abonnements ou des prélèvements réguliers, cette technologie garantit la continuité du service. Les taux de conversion augmentent significativement lorsque les clients peuvent finaliser leurs achats en un seul clic, sans ressaisir leurs informations de carte.
La tokenisation et les moyens de paiement modernes
La tokenisation ne se limite pas aux cartes bancaires traditionnelles. Elle constitue le fondement technologique des portefeuilles numériques comme Apple Pay, Google Pay et Samsung Pay. Lorsqu'un utilisateur ajoute sa carte à ces wallets, un Network Token spécifique à l'appareil est créé par le réseau de cartes. Ce token ne peut être utilisé que sur cet appareil précis, ajoutant une couche de sécurité supplémentaire.
Les plateformes de paiement comme Monext permettent aux commerçants d'accepter plus de 80 moyens de paiement via une seule intégration, incluant les cartes bancaires Visa, Mastercard et CB, ainsi que les wallets Apple Pay, Google Pay et PayPal. Grâce à la tokenisation des réseaux de cartes, toutes ces transactions bénéficient du même niveau de sécurité, que le paiement soit effectué en ligne, en magasin ou via mobile.
Mise en œuvre de la tokenisation : bonnes pratiques
Pour bénéficier efficacement de la tokenisation de carte bancaire, les entreprises doivent choisir un prestataire de services de paiement qui intègre les solutions de tokenisation des schemes internationaux. Le partenaire idéal doit proposer une connexion directe aux systèmes de Network Tokens des réseaux de cartes, garantissant ainsi la compatibilité et la sécurité maximales.
Plusieurs critères essentiels doivent guider ce choix. La conformité PCI DSS de niveau 1 est indispensable, tout comme la capacité à gérer de gros volumes de transactions. L'intégration doit être simple et bien documentée, avec des API performantes. La plateforme doit également offrir des fonctionnalités complémentaires comme la gestion des paiements récurrents, l'accès aux services de mise à jour automatique des cartes proposés par les réseaux et un dashboard centralisé et unique pour le suivi des transactions.
Monext, prestataire de services de paiement qui traite plus de 7 milliards de transactions par an et accompagne plus de 12 000 commerçants, propose une plateforme de paiement omnicanal intégrée avec les principales solutions e-commerce comme Shopify, WooCommerce et PrestaShop. La solution s'appuie sur la tokenisation des schemes [NG1] (Visa, Mastercard, CB), permettant aux e-commerçants de bénéficier de la sécurité et des performances des Network Tokens tout en optimisant l'expérience client.
L'implémentation technique est simplifiée car elle repose sur les standards des réseaux de cartes. Le prestataire de services de paiement se charge de la communication avec les systèmes de tokenisation, permettant aux commerçants de bénéficier de cette technologie sans développement complexe. Les équipes techniques doivent simplement intégrer l'API du prestataire de paiement qui gère automatiquement la conversion entre tokens et données réelles.
La gestion du cycle de vie des tokens est également prise en charge par les réseaux de cartes. Les tokens sont automatiquement révoqués lorsqu'une carte est signalée comme perdue ou volée, garantissant une sécurité optimale. Les services de mise à jour automatique maintiennent les tokens à jour même lorsque les cartes sont renouvelées, assurant la continuité des paiements récurrents sans intervention manuelle.
Conclusion
La tokenisation des cartes bancaires est devenue un standard incontournable de la sécurité des paiements en ligne. En remplaçant les données sensibles par des Network Tokens sécurisés fournis par les schemes [NG2] (Visa, Mastercard, CB), cette technologie protège à la fois les commerçants et leurs clients contre les risques de fraude et de vol de données. Elle simplifie également la conformité réglementaire tout en améliorant l'expérience utilisateur grâce aux paiements en un clic et aux abonnements automatisés.
Pour les e-commerçants qui souhaitent bénéficier de la tokenisation paiement, le choix d'un prestataire de services de paiement connecté aux réseaux de cartes est crucial. Monext, avec sa plateforme omnicanale qui permet d'accepter plus de 80 moyens de paiement locaux et internationaux, offre un accès direct à la tokenisation des réseaux. La solution inclut également le Smart Display des moyens de paiement pertinents, l'accès aux services de mise à jour automatique des données cartes proposés par les schemes, et un dashboard centralisé et unique pour piloter l'ensemble des transactions.
Dans un environnement où la sécurité des données devient un critère de différenciation majeur, s'appuyer sur la tokenisation des réseaux de cartes n'est plus une option mais une nécessité stratégique pour toute entreprise souhaitant développer son activité e-commerce en toute confiance.
